新年開工
身為一個 INTJ，或許我不太知道要如何表現溫暖的一面，因為我比較注重的是「如何做」。對我來說，新的一年不是關於新希望，而是關於新策略。很多人會在年初立下目標，但真正關鍵的是，你有沒有方法去執行？
新年開工，你是否還沉浸在假期的悠閒，卻發現賬戶裡的數字提醒著你，該回歸現實了？或者，你帶著滿滿的幹勁回來，卻不知道該如何在財務上真正實現「開門紅」？
無論你是公司職員、自由職業者還是投資人，年初的財務規劃決定了你今年的財務成長。我今天不會跟你談「相信自己」、「一切都會變好」這類心靈雞湯，而是會帶你從財務目標、投資策略到收入管理，制定一個具體可行的計畫，幫助你把握2025年的機會。
你是否也遇到了這些問題？
🔸 假期超支：紅包、聚餐、旅遊，讓你的賬戶「變瘦」了嗎？
- 過年期間紅包、聚餐、旅遊花費大增，回頭一看，銀行存款已經「少了一半」。
- 信用卡賬單堆積如山，還款壓力大，甚至開始分期付款，但利息卻在無形中增加。
🔸 收入停滯：你的薪資成長是否趕得上通膨？今年的職業發展是否有明確的規劃？
- 物價越來越高，但薪資卻沒有明顯成長，年終獎金也不如預期。
- 副業收入還沒開始，年初想要開源，卻不知道從哪裡下手。
🔸 投資迷茫，市場波動讓人不安：去年市場震盪，今年該如何調整投資組合，避免錯過機會？
- 2024年市場震盪，去年的投資績效不如預期，現在不知道該加碼還是撤退。
- AI、電動車、綠能股飆漲，卻不知道今年是否還有機會進場？
- 有些人則是資產過於集中，沒做好資產配置，導致風險過高或報酬過低。
🔸 財務計畫不清晰：你有明確的存錢、投資、開源計畫，還是依舊隨波逐流？
- 沒有明確的財務目標，賺多少、存多少、投資多少，全靠直覺操作。
- 年初信誓旦旦要存錢，結果過幾個月就被日常開銷與衝動消費打亂計畫。
- 沒有長期財務自由計劃，還停留在「有錢再說」的思維模式。
如果你不解決這些財務問題，今年的財務狀況可能還是會陷入「沒存款 → 沒投資 → 沒進步」的惡性循環。所以，接下來我會用 四個具體步驟，幫助你在新的一年建立穩固的財務基礎，讓你的財務狀況真正「開門紅」。
第一步：盤點財務現況，找出你的隱藏問題
新年開工的第一步，不是急著去賺更多錢，而是先了解自己的財務健康狀況，找出可能的風險和漏洞。這就像健身前要先測量體脂、體重一樣，只有先掌握現況，才能知道如何改善。
在製作資產負債表的時候，也是在盤點個人或家庭財務的現況。資產與負債不只是數字，它們代表了你的財務選擇與未來的成長潛力。
建立資產負債表
資產可分為「生產型資產」與「消耗型資產」。生產型資產能為你帶來現金流，例如股票可領股息，房地產可出租收租金。相反地，消耗型資產會隨時間貶值，且需要額外開銷，如汽車會因折舊貶值，還需負擔油錢、保養費和稅金。
負債則可分為「資產型負債」與「消費型負債」。資產型負債可幫助你增加財富，例如房貸讓你擁有能增值的房產，學貸讓你獲得專業技能，提高未來收入。但消費型負債則會讓財務壓力變大，例如信用卡債需支付高額循環利息，過高的車貸則可能佔據你薪資的很大比例，影響儲蓄與投資能力。
個人或家庭在盤點財務時，應關注能為自己帶來收入的資產，減少會讓財富持續流失的負債。這樣的調整能提高你的財務穩定性，避免因不必要的支出而陷入資金短缺的困境。
每半年或每季更新一次資產負債表，就能檢視自己的財務進展。如果淨資產持續增加，代表你的財務狀況正在改善，你正朝著財務自由的方向邁進。如果淨資產沒有增長，甚至下降，則需要調整策略，從存錢、減少支出或降低負債三方面著手。
當你完成資產負債表後，你應該問自己幾個問題
✔ 你的生產型資產是否足夠？未來能否幫你帶來穩定現金流？
✔ 你的負債是否合理？是否有不必要的貸款應該優先償還？
✔ 你的淨資產是否逐年增長？如果持續下降，問題出在哪？
行動步驟
✅ 列出個人財務報表（資產負債表 + 損益表），找出財務漏洞。
✅ 確保有3-6個月的緊急預備金，以防突發狀況影響現金流。
✅ 如果有高利率負債（如信用卡），立刻制定還款計畫，避免利息侵蝕財富。
分析你的現金流，確保支出不超過收入
即使你的資產負債表顯示你擁有一定財富，但如果你的現金流（Cash Flow）不穩定，仍然可能陷入財務危機。許多人雖然擁有房產或投資，但因日常支出過高，導致入不敷出，甚至需要舉債過日。
確保你的收入大於支出，你需要檢視三個數據：
- 固定收入（薪資、獎金、副業收入）
- 被動收入（股息、房租、版稅）
- 支出（必要開支 vs. 非必要開支）
收入來源可分為固定收入與被動收入。固定收入指的是你的薪資、業績獎金或穩定的副業收入，被動收入則來自投資的股息、房租或版稅收入。當被動收入越來越高，代表你不必依賴工資，也能維持一定的生活水準。
支出則分為固定支出與非必要支出。固定支出包括房租、房貸、保險費、基本生活開銷；非必要支出則包括娛樂、購物、外食、旅遊等非必要開銷。若非必要開銷過高，會讓你難以儲蓄，甚至養成過度消費的習慣。
計算你的儲蓄率
儲蓄率 =（收入 – 支出）/ 收入
👉 若儲蓄率低於 20%，表示你的存錢能力不足，應考慮削減支出或增加收入
👉 若儲蓄率超過 30%，代表你的財務狀況較健康，可考慮提高投資比例
如何調整現金流？
✔ 削減不必要開支：訂閱服務、外食、衝動消費，是否可以減少？
✔ 增加收入來源：有沒有機會爭取加薪，或發展副業增加被動收入？
✔ 設立非必要支出上限：每月設定可花費的娛樂與購物預算，避免超支
行動步驟
✅ 記錄過去 3 個月的收入與支出，找出開銷最多的地方
✅ 計算儲蓄率，確保每月都有足夠的存款進行投資或儲蓄
✅ 設定現金流改善計劃，例如減少 10% 不必要支出、每月增加 5000 元的額外收入
找出財務隱患，優化資產與負債結構
當你完成資產負債表與現金流分析後，可能會發現一些影響財務健康的問題。這些財務隱患若不及時處理，可能會讓你長期陷入財務困境，甚至影響未來的財務自由。透過優化資產與負債結構，可以降低財務風險，確保財富能夠穩定增長。
常見財務隱患與解決方案
🚨 信用卡負債過高
如果你的信用卡負債佔收入的 20% 以上，你可能過度依賴信用卡，且利息負擔沉重。長期來看，這會影響你的信用分數，也會讓利息成本蠶食你的儲蓄
✔ 解決方案：優先償還高利息負債，使用「債務雪球法」（先還小額負債增加成就感）或「債務雪崩法」（先還高利息負債降低成本）。
🚨 收入來源單一，缺乏保障
若你的收入完全來自單一來源（如正職工作），一旦失業，將沒有其他支撐。
✔ 解決方案：培養副業、投資高股息資產或發展線上收入，如部落格、線上課程、數位產品等
🚨 投資過於單一，風險過高
若你的投資過度集中在單一市場（如全是科技股或加密貨幣），你可能面臨較高風險。
✔ 解決方案：透過資產配置（如 60% 股票、30% 債券、10% 黃金）來分散風險。
提升財務穩定性
除了調整投資與收入來源，負債管理也應該納入優化範圍。過高的消費型負債，如信用卡分期、個人貸款，會讓你長期陷入財務壓力，削弱你的儲蓄與投資能力。相對而言，能夠幫助你累積資產的負債，如投資房貸或學貸，則應該被妥善管理，確保它們能夠帶來長期回報。
透過優化資產與負債結構，可以提升財務穩定性。減少不必要的負債負擔，優先償還高利率貸款，確保每月有穩定的可支配現金流。增加生產型資產，例如投資股息股或不動產，確保你的資產能夠帶來穩定現金流。提高被動收入來源，例如投資高股息股票、購買 REITs、建立數位資產收入，以減少對工資收入的依賴。這些調整可以讓你的財務狀況更穩健，也能加速財務自由的達成。
找到財務隱患後，應該制定具體的行動計劃。可以先列出財務改善清單，例如優先償還負債的順序、每月可投資的金額、如何逐步提升收入，並設定具體的時間表與執行方式。每半年更新一次資產負債表，追蹤自己的財務狀況，確保你的財務計劃能夠持續發揮作用。透過這樣的方式，財務會逐步改善，你也能夠更接近財務自由的目標。
第二步：設定2025年財務目標，確保成長不迷茫
完成財務現況盤點後，下一步就是設定明確的財務目標，讓你在 2025 年的財務管理有方向，而不是盲目地存錢、花錢或投資。財務成長並非偶然，而是透過有計劃的目標管理與持續執行來實現。如果沒有具體的財務目標，你的資產成長可能會缺乏方向，甚至可能因為衝動消費或錯誤的投資決策而停滯不前。
SMART 原則
在設定財務目標時，應該符合 SMART 原則，也就是具體（Specific）、可衡量（Measurable）、可實現（Achievable）、相關（Relevant）、有時限（Time-bound）。一個沒有明確數字或執行計劃的目標很難達成。
例如「我要變有錢」並不是一個有效的目標，但「我要在 2025 年底前存下 10,000 美元，並投資 50% 於 S&P 500 指數基金」則是可執行且能追蹤的目標。
財務目標設定的幾個領域
財務目標的設定應該涵蓋幾個主要領域，包括儲蓄、收入增長、投資績效、負債管理
儲蓄：你需要設定一個具體的存錢目標，確保每個月的儲蓄額度符合財務計劃。例如，若你希望在 2025 年底存下 200,000台幣，則你可以拆解為每月存16,666元，或透過額外收入來補足。這樣可以確保儲蓄計劃能夠穩定執行，而不會因為沒有具體數字而半途而廢。
收入增長：這關係到你的薪資、業績獎金、副業收入等。單靠節省開支無法真正實現財務自由，關鍵在於如何增加收入。2025 年你可以設定一個加薪目標，例如提升 10% 的薪資，或是發展一個能穩定帶來每月 5000 的副業。如果你目前的收入沒有明顯成長的空間，就可能需要提升自己的技能，或考慮轉換職場跑道，確保未來能獲得更高的報酬。
投資績效：設定投資目標時，不僅要關注投資報酬率，還要確保資產配置合理。例如，你可以設定 2025 年的投資組合包含 50% 股票、30% 債券、10% 黃金、10% 高息資產，並預期獲得 8-10% 的年化報酬率。這樣的目標能夠確保你不會因短期市場波動而過度擔憂，同時也能有效提升長期財富累積。
負債管理：如果你目前還有信用卡債務或高利率貸款，應該將降低負債列為 2025 年的重點目標之一。例如來說，你可以設定在年底前完全還清信用卡債，或是將房貸額度降低 5-10%。這不僅能減少財務壓力，還能提升你的信用評分，讓未來的貸款條件更有利。
為了確保這些目標能夠真正執行，你需要制定年度行動計劃，並設定每月檢視財務進展的時間點。例如，每月第一天回顧你的儲蓄與投資進度，調整支出預算，確保各項財務目標都在軌道上。此外，使用記帳工具或財務管理 App 來追蹤你的財務數據，能夠讓你更容易掌握財務狀況，避免因為缺乏數據而無法調整策略。
行動步驟
✅ 將目標具體化（避免模糊的「我要變有錢」）
✅ 將目標分解為每月、每週的行動計畫，確保執行力
✅ 利用財務追蹤工具（如 Notion、Google Sheets、記帳 App），隨時監控進度
第三步：優化投資策略，抓住2025年的市場機會
完成財務盤點與目標設定後，下一步就是如何透過投資讓財富穩定增長。單靠儲蓄無法讓你的資產真正增加，因為通膨會逐漸侵蝕你的購買力，而投資則能幫助你透過資本成長和現金流創造更高的財務回報。2025 年的市場環境充滿變數，但這也意味著機會與風險並存。投資策略需要根據當前的市場趨勢與個人財務狀況進行調整，確保你的資金能夠在適當的風險下獲得穩定回報。
資產配置
投資策略的第一步是檢視資產配置。在 2025 年，不同資產類別的表現可能受到全球經濟情勢、美國聯準會的利率政策、地緣政治等因素影響。如果你的投資過度集中在單一市場，例如全數資金都放在科技股或加密貨幣，一旦市場下行，你的投資組合可能會遭受重大損失。因此，你需要透過分散投資來降低風險，根據自己的風險承受度，調整投資組合，例如 50% 股票、30% 債券、10% 黃金、10% 高收益資產，確保不同市場波動時仍能維持穩定增長。
2025年值得關注的投資趨勢
2025 年值得關注的投資機會也需要納入考量。AI 與科技創新將持續推動股市成長，AI 應用的普及、半導體需求的增長，以及企業數位轉型，可能會讓相關產業成為長期投資標的。此外，綠能產業、電動車供應鏈與 ESG 投資（環境、社會與公司治理）將受到更多資本關注。如果你的投資組合尚未涵蓋這些成長領域，可能需要重新調整，以確保未來能夠跟上市場趨勢。
除了關注市場機會，也要確保你的投資具備現金流。透過股息股票、高股息 ETF、REITs 等方式，你可以在資本增值之外，獲得穩定的現金流入，這對於財務自由的累積非常重要。投資不應該只是追求短期漲幅，而是要建立能夠長期帶來收益的資產組合。
✅ 指數型基金（ETF）：適合長期投資，分散風險，如 S&P 500、Nasdaq 100。
✅ 高股息資產：如果你想要穩定現金流，可關注 高股息ETF、REITs（不動產信託）、藍籌股。
✅ 美元資產：考慮購買 美債、黃金 來對抗市場不確定性。
✅ 新興市場與科技產業：關注 AI、電動車、綠能產業是否有投資機會。
風險管理
風險管理則是我認為在投資策略中不可忽略的一環。市場的波動無法避免，因此你需要設立停損、停利，避免因市場情緒影響而做出衝動決策。如果某項投資的表現不如預期，應該及時檢視原因，決定是否減碼或調整投資方向。同時，也應該定期檢視投資組合，確保資產配置仍符合你的財務目標與市場變化。
最後，投資的核心原則是 紀律與長期思維。無論市場如何變動，都應該維持紀律性的投資習慣，例如透過定期定額投資，來降低市場波動對投資成本的影響。透過紀律性的資本配置與長期持有高質量資產，你可以確保投資組合在不同市場周期中都能穩定增長。
2025 年的市場將充滿挑戰，但也蘊藏機會。關鍵在於透過資產配置、分散投資、增加現金流與風險管理，來確保你的投資策略能夠應對市場變化，並讓財富持續增長。當你掌握適當的投資策略，你將能夠在未來幾年內穩步提升財務自由的可能性，讓資本真正為你工作，而不是被市場情緒牽著走。
行動步驟
✅ 評估你的風險承受能力，確保資產配置適合你的財務目標
✅ 設立年度投資計畫，包含獲利與停損點，避免情緒化操作
✅ 每月檢視投資表現，調整資產配置
plus 提升收入與被動收入，讓錢自動為你工作
許多人認為只要省錢就能變有錢，然而，省錢只能幫助你控制支出，卻無法真正擴大你的財富規模。要實現財務自由，關鍵在於提升你的收入，並且讓錢自動為你工作。當你的收入增加，不僅可以更快達成財務目標，還能更輕鬆地維持理想的生活品質。
提升收入的方式可以分為兩大類：主動收入（Active Income） 和 被動收入（Passive Income）。主動收入來自於你的工作或事業，而被動收入則來自於你所擁有的資產或創造的現金流管道。要加速財富成長，你需要同時提升這兩種收入來源，確保你即使不工作，資金仍能持續流入。
提升主動收入、打造被動收入
主動收入是大多數人最主要的收入來源，這包括你的薪資、獎金、專案收入、業務分潤等。要提升主動收入，最直接的方式是提升你的專業價值，讓自己能夠爭取更高的薪資或更有價值的機會。
提升主動收入的第一步是評估你的市場價值。如果你的薪資多年來沒有明顯成長，或者你的同事與競爭對手已經賺得比你多，這可能代表你的專業價值還有提升空間。你可以透過進修、學習新技能或獲得專業證照，來提高你的市場競爭力。例如，數據分析、AI 技術、專案管理等技能在當前市場中具有高度需求，學會這些技能能夠幫助你提升薪資或找到更好的職業機會。
除了提升技能，主動爭取加薪與升遷 也是提升收入的重要策略。如果你的工作表現良好，卻一直沒有加薪，可能是你沒有主動向主管爭取更高的薪資。你可以準備一份加薪計畫，列出你的績效、貢獻與市場薪資標準，向公司提出合理的加薪要求。如果你目前的工作環境無法提供更好的薪資待遇，考慮轉換跑道或尋找更有發展潛力的公司也是一種提升收入的策略。
如果你像我一樣是自由職業者或創業者，提升收入的方式則是擴大你的業務規模或提升單位報酬。例如，提高你的定價、開發更高價值的服務，或是自動化某些工作流程，讓你的時間與精力能夠更有效率地轉換成收入。
除了提升主動收入，真正的財富增長來自於被動收入，也就是當你不工作時，仍然能夠獲得穩定現金流的收入模式。
什麼是被動收入？10 種增加被動收入的方式
✅ 薪資談判：年初是談加薪的好時機，確保你能爭取更高報酬。
✅ 副業收入：考慮發展線上業務，如寫部落格、開 YouTube 頻道、投資房地產。
✅ 投資組合現金流：建立 高股息投資組合，創造穩定的被動收入。
結合主動與被動收入，打造財務成長模式
最理想的財務策略是先提升主動收入，再將資金投入被動收入來源，最終讓被動收入超越你的生活開銷，達成財務自由。
舉例來說，假設你目前每月賺取 $50,000 元，生活開銷為 $30,000 元。你的目標是建立一個能夠產生 $35,000 元被動收入的投資組合。你可以將每月的額外收入投入股息股票、高股息 ETF，隨著時間累積，最後你的投資收益將能夠完全覆蓋你的生活費用，這時候你便實現了財務自由，即使不工作，收入仍然足夠支撐你的生活。
要達成這個目標，你需要制定具體的行動計劃，持續優化你的收入結構。每月檢視你的收入來源，確保你的被動收入比例逐漸增加，同時不斷學習與優化你的投資策略，讓你的資產組合能夠在市場變動中持續增長。
當你成功提升收入並建立穩定的被動收入來源，你將不再受限於工資，而是讓錢真正為你工作，最終達成財務獨立的目標，擁有更多選擇權，決定自己想要的生活方式。
行動步驟
✅ 寫下 3 個提高收入的方法，並設定具體行動計畫
✅ 開始發展至少 1 種副業，創造額外現金流
✅ 將每月被動收入的一部分再投入資產，形成財富滾雪球
從今天開始行動，讓你的 2025 年真正成長！
財務自由不是一蹴可幾的，而是透過清楚的財務規劃、紀律的執行與持續的調整，一步步累積起來的成果。現在，你已經掌握了 2025 年打造財務成長的四大步驟，從盤點財務現況、設定具體目標、優化投資策略，到提升收入與創造被動收入，這些都是邁向財務自由的關鍵策略。
但關鍵不在於「知道」，而在於「行動」。如果你不開始執行，這些計畫將永遠只是理論。你的 2025 年財務成長，不會因為運氣變好，而是因為你的財務決策變好了。
📌 現在就開始行動，確保你的財務計畫不只是空想，而是能真正改變你的未來。
立即行動的五個步驟
✅ 製作你的資產負債表，清楚了解你的財務現況
✅設定 2025 年的財務目標，並將其拆解為可執行的月度計劃
✅ 優化投資組合，確保你的資產能夠穩定成長，並設立風險管理機制
✅ 提升收入與開發被動收入來源，確保你的財富能夠自動增長
✅ 每月檢視財務進度，根據市場變化與個人狀況調整策略，確保自己始終在財務成長的正確道路上
記得：成功不是來自於一次性的決定，而是每天持續做出正確的選擇。當你開始有意識地管理財務，你會發現，你的財務狀況開始變得更穩定，你的選擇變得更多，你的未來變得更可控。
