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一個好的投資規畫可能只需顧及投資目標、報酬及風險分散的適當與否，而一個好的「整體財務規畫」卻能讓你在得意、失意的各種不同人生階段，都有好的理財計畫與對策去應付這些挑戰。
我真的很開心可以看到這本「全方位理財的第一堂課」，書裡滿滿都是乾貨，除了說到全方位理財之外，還有一些作者闕老師自己的人生經驗的體悟，並將這段故事轉化為成長的養分，促使闕老師堅持在財務規劃師這條路上深耕數十年。原可以在美國享清福，卻不厭其煩當起空中飛人，不停的飛回他的故鄉台灣，試圖在一個充滿豺狼虎豹的台灣金融市場，推廣極少人懂但卻至關重要的財務規劃。
簡單來說，這是一本協助你了解全方位理財觀念的入門書，讓你了解整體的財務規劃流程，包含保險、稅務、投資、退休及遺產。教你從出生規劃到往生，並換上有錢人的腦袋，將自己的財務梳理整齊。
今天就來分享我覺得書中幾個很重要的重點！
全方面的理財規劃與資產配置
現在越來越多人開始重視理財，並將其視為提升生活品質的重要手段。不過有些人卻誤以為理財規劃就是投資，但這兩者並不是劃上等號的。
理財規劃是一個全方位的過程，它涵蓋了從現金流管理、風險管理到退休計劃等各個方面，而投資只是其中的一部分。書中寫到理財規劃可以劃分為五大整體財務規畫：保險規畫、稅務規畫、投資規畫、退休規畫和遺產規畫
五大整體財務規畫的位階，高於投資規畫，而投資哲學的形成和建立，又先於投資規畫，最後才是管理的操作
以下我用一個足球隊來更仔細的說明全方位理財規劃的概念：
理財規劃的核心要素
- 現金流管理（球隊的日常運營）
現金流管理相當於球隊的日常運營，涵蓋了薪資支付、訓練設備購買、場地租賃等。只有確保現金流穩定，球隊才能順利運作，球員才能專心比賽。 - 風險管理（防守隊員）
風險管理如同球隊的防守隊員。他們的職責是防範對手進攻，確保球門不失。購買保險就像在防守陣容中配置強力後衛，應對各種風險，例如傷病、突發事件等。
五大整體財務規劃
保險規劃（守門員）
保險規劃是財務球隊中的守門員，確保在意外事件發生時，財務狀況不會受到重大打擊。就像守門員在比賽中阻擋對手的射門，保險規劃保護了球隊的基本盤。稅務規劃（財務總監）
稅務規劃如同球隊的財務總監，負責管理球隊的財務狀況，合理利用各種稅收優惠政策，降低運營成本，提高球隊的財務健康。投資規劃（前鋒）
投資規劃如同球隊的前鋒，他們的目標是得分，為球隊帶來勝利。投資規劃是財務增長的主要來源，需要制定合理的策略，以達成最佳的投資回報。退休規劃（中場）
退休規劃相當於球隊的中場球員，負責組織和調度，確保球隊在比賽中保持均衡。中場球員的穩定表現，保障了球隊的長期競爭力。同樣，退休規劃確保了未來生活的品質和穩定。遺產規劃（後衛）
遺產規劃如同球隊的後衛，確保在球員退役或球隊成員變動時，球隊的資源能夠有效傳承，避免損失。後衛的穩定防守，保障了球隊的持續運營和長期成功。
資產配置的重要性
資產配置就像球隊的陣容配置，需要根據不同情況進行調整，以達到最佳效果。
多元化投資（平衡的陣容）
多元化投資就像球隊的平衡陣容，包括前鋒、中場、後衛和門將。只有各個位置的球員都發揮作用，球隊才能取得勝利。風險承受能力（教練的戰術安排）
根據風險承受能力來調整陣容配置，如同教練根據比賽情況調整戰術。年輕球隊可以選擇進攻型戰術（高風險高收益），而資深球隊則會選擇防守型戰術（低風險低收益）。定期調整（賽季中期調整）
資產配置需要定期調整，如同賽季中期調整陣容和戰術。根據市場變化和球隊表現，隨時調整投資策略，保持最佳狀態。
理財規劃 v.s 投資
理財規劃是整個球隊的運營和管理，而投資只是其中的一個環節。投資如同比賽中的得分，雖然重要，但並不是唯一的目標。球隊需要通過全方位的管理，確保長期的穩定和成功。
透過上面的例子，你就會發現一個足球隊通過全方位的理財規劃，如現金流管理、風險管理、儲蓄與應急基金、退休計劃和稅務規劃，再加上合理的資產配置，確保球隊在不同的經濟環境下都能保持穩定和增長。
如同我們的全方面的理財規劃，是需要各個環節的協同運作、規劃和管理，才能達成財務自由和生活品質的提升。
財務第一公式：現值與未來值
以計算現值與未來值的財務第一公式，了解你的時間值多少錢。要提升你的時間價值，除了投資自己的專業能力以外，理財的能力也是要投資的一環。
未來值（ FV） ＝現值（ PV） ×（ 1 +投報率％） ^期數- 現值（PV，Present Value）：這是指目前持有的金額，或者是現有的資產價值。
- 未來值（FV，Future Value）：這是指經過一段時間後，這筆錢或資產的價值。
- 投報率（r，Rate of Return）：這是指投資的年回報率或利率。
- 期數（n，Number of Periods）：這是指投資的時間段數量，通常以年為單位。
假設小明今年 15歲，買了一個新台幣 600萬元（約 20萬美元）的保險，他的壽命就暫定 85歲為終點，請問 85歲小明往生時，他的 600萬元理賠金，價值相當於今天的多少錢？(假設條件就是折現率)
如果是股票，我們習慣說是「投資報酬率」；公債就習慣說殖利率；定存則說是利率
一旦知道未來值，要反過來推算「現值」，這時習慣上又不講投資報酬率，而是稱「折現率」。其實是同一件事，稱呼竟然不一樣，就像你送人一筆錢，有時可叫紅包，又可說薄禮，也有人說是一份心意。
15歲的小明，現在買一個 600萬台幣的人壽保險，折現率，用通貨膨脹率 3％為條件，若 85歲見上帝，還有 70年的保護期間，小明的爸媽關心的是他往生時，這筆理賠金可以給家人帶來相當於今天多少金額的購買力，也就是專業術語所說的現值？答案是只有近 76萬元──600（未來值） ÷（ 1 + 3％） 70，購買力被通貨膨脹吃掉了將近 87％，只剩下約 13％的購買力，你認為這是小明爸媽當時的想法或期望嗎？
英文版的財務計算機網頁：
Present Value Calculator
這個公式在很多財務計劃和投資決策中都會用到，例如：
- 退休計劃：計算你需要多少錢才能在退休後維持生活。
- 貸款：了解未來要償還的貸款總額。
- 投資評估：評估不同投資選擇的潛在回報。
理解和應用這個公式，絕對可以幫助你更好地進行財務計劃和投資決策。
保險的目的，是在一段期間內，以極少的保費提供一個極大的保障
保險這種產品的功能，不是投資，也不是讓你長期可以擊敗物價膨脹的，如果可以的話，房地產、投資這類的商品就沒有存在的意義和功能了，何況投資產品越來越多，越來越複雜，就代表它在處理不同的需求。
所以保險會隨著時間遞延，保障的額度，它的現值購買力會越來越少。正是因為一寸光陰，一寸金，時間是要算錢的。保險公司給了你最需要保障的（一段）時間，但不是永遠。
如果保險經紀人沒有告訴你，金錢有時間的價值，保險額未來的現值購買力會逐漸下降，甚至到達一個和你想像有落差的金額時，這不是保險經紀人的錯，而是你沒有找到真正的專家，就如同會計師也會接到離婚的法律諮詢，保險經紀人的養成教育和執照考試少有所謂「金錢的時間」來分析此一概念，但是如果你的保險經紀人，同時兼具有財務規畫師執照，那這位保險經紀人就失職了。
你會發現，投資報酬率（或這裡計算所用到的折現率）和時間，是兩個最重要的變數，越不會理財的人，能創造的投資報酬率越低，相對的折現率也低，可以產生未來值的能力也越低，從這個公式也可以發現，保險額「長期」的未來值，有時會讓人產生一個錯誤的認知，但其實換算成現值的購買力就能看出變化很大，而且價值是遞減的。別把保險當成萬能的理財工具，了解每一項理財工具的優點和限制，有其必要。了解金錢有它的時間價值，是第一步，這也是透過這道財務公式所打開的視野。
複利
以 85歲的壽命而言，就算已經 4、 50歲了，也都還有 3、 40年的投資期。一般人都有這樣的時間，不需要像彭祖一樣活到幾百歲，才可以看到複利。第二，投資報酬也在合理之內，這樣的投資工具也在你身邊四周，你所需要的只是兩項：
①充分了解複利的精神，且有堅強的信念。
②你絕對不能貪快，除非有把握，而且是賽車高手等級，否則安步當車，小心駛得萬年船。
請先把目光聚焦在 8％投資報酬率這一欄，並注意，這只是一個資金成長的表現，已經扣除 10萬美元的本金，不然金額還會更高。
8％的投資報酬， 10年複利下來，帶來的成長收益（不含本金）是 115, 892，等「時間翻一倍」到 20年時，資金的「成長收益卻翻了三倍」。而把複利時間再延長到 30年時，成長收益幾乎是 10年期的 9倍，16％的複利長達 30年，是高手中的高手，多數人的目標應該是 8％到 12％，那麼就已經是美得非常冒泡了，複利的觀念與效果，也不只是在投資上，對於生活習慣也是如此，如果你能把眼光放遠，不要急功近利，一步一腳印朝正確的方向邁進，就像蒙格給自己的期許和定下的目標：每天睡覺前能夠比起床進步一點點，長期下來也必然可觀。
舉例來說，每天進步 1％， 1年後會進步 37倍，每天都退步 1％， 1年後會退化到近乎零，每一天小小的改變，都會產生複利效應，帶來豐碩的人生成果。需要注意的是，複利是以極微小的速度，卻累積龐大驚人的能量。
就像巴菲特所說的，致富的雪球是找到濕雪和夠長的坡道，這個夠長的坡道就是緩坡，它包含了合理的投資報酬與夠長的時間。
投資規劃
五大整體財富規畫中，保險規畫，是為了保護人生中無常的意外來襲
至於稅務規畫中，合法的節稅所省下的每一塊屬於你應有權利爭取的錢，如果你不懂得操作合法節稅的遊戲規則，那麼也會削弱或減少你可投資的資金。以上兩項規劃，一個是保護，一個是節約，所有的努力，都是為了更靠近投資規劃和管理，因為投資的成功與否，承載了未來退休規劃和遺產規劃這兩項支出的重要基礎
投資卻是藝術與科學的結合，所以投資規畫是五大財務規畫中的重中之重，它的難度最高，但是因為許多目標的完成必須仰賴投資績效的達標，變數多、較難掌握，這也是成敗的轉折點，所以更需要關注。
投資規畫要考慮的六大要件
- 未來的目標：是教育基金，還是退休基金？不同的目標有不同的策略。
- 有多久的時程：有目標就有時程，進而可推估需要的投資報酬（但有人提到報酬是越多越好時，就知道需要重新教育了）。
- 可承受多大的波動和損失：在投資尋求成長的過程中，你的帳戶可承受多大的波動和損失？雖然承擔過重的風險容易失敗，但也有不少人，最大的風險就是無法承受「適度」的風險
- 有自己的投資哲學嗎？何種投資策略可完成目標又讓風險適度？
- 了解主動投資和被動投資的優缺點及限制嗎？
- 了解投資心理學，有自知之明，且能保有紀律來實現計畫嗎？
①對未來投資，做好應對各種可能變化的防範之外，還要 ②與眾不同，純為自己量身打造的計畫，別羨慕他人的投資績效和做法，如同老外說的：「別人的黃金可能是你的垃圾。」 至於操盤，是投資管理中的第二步，投資規畫還是以方向為重，先找到適合自己的投資哲學和策略，這是規畫的高度和目的！
只考慮一項要件，是理財悲劇的根源
巴菲特曾說： 我從來都沒有打算短期內在股票市場賺到錢，相反的，當我買進股票的時候，我都會假設股票市場明天可能就突然關閉了，直到 5年後才又重新恢復買賣。
他還有個妙喻：不論你多有天分、付出多少努力，有些事就是需要時間。你不可能讓 9個女人同時懷孕，然後希望 1個月後就能生出小孩。
投資戰術
你的投資結合不同正負相關（有漲有跌，也就是資產的漲跌，盡量不會同走一個方向，就形成了有攻擊、有防守的作用）的五項資產，它們分別是股票、公債、現金、房地產、大宗商品。
資產之間的正負相關指的是它們的漲跌是否同步。例如，如果股票和大宗商品的價格同時上漲，那麼它們就是正相關。相反，如果股票上漲時公債下跌，那麼它們就是負相關。將不同正負相關的資產結合在一起，可以讓你的投資組合在市場波動中更加穩健。
各項資產比例的配方，你的年紀 ＝「相當」於你的防守性投資比例
這意味著，如果你今年30歲，那麼你的投資組合中應該有30%配置於防守性資產（如公債和現金），剩下的70%配置於進攻性資產（如股票、房地產和大宗商品）。
例如：
- 20歲：20%的防守性投資（公債和現金），80%的進攻性投資（股票、房地產和大宗商品）。
- 40歲：40%的防守性投資，60%的進攻性投資。
- 60歲：60%的防守性投資，40%的進攻性投資。
這樣的配方隨著年齡的增長而逐漸增加防守性資產的比例，降低投資組合的波動性，保護投資者的資本。
結合不同正負相關的資產，可以讓你的投資組合更具攻擊性和防守性，從而在市場波動中保持穩健。而根據年齡調整資產配置比例，能幫助你在不同人生階段中達成最佳的風險與收益平衡。
結論
這本書真的內藏了超多乾貨，如果你還不懂理財規劃的概念，這本書絕對是你必須要讀的！
尤其在這本書的最後三個章節，會讓人看完很感慨萬千，講述著做自己在美國打拼時的辛酸血淚，甚至還有所遇非人的遭遇，讓作者失去了妻小的慘痛代價，作者和我們分享他的故事，就是不希望再看到有人步入他的後塵。
說到底為什麼要投入那麼多精力、金錢與時間來做全方位理財規劃？我認為更深層的意義是：全方位理財不僅僅是追求存摺裡的數字，而是追求背後的價值觀。
- 是對家庭責任感的體現
- 是透過保險給予家庭未來的保障
- 是為了給小孩更幸福的生活
- 是希望擁有更多陪伴家人的時間
- 是為了家人而做的短暫犧牲
因為愛，你願意克制物慾、存錢累積資產；你願意支付保險金，保障家庭生活；你願意忍受股市波動，只為了退休後不成為家人的負擔，並提供更美好的生活。