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開始談「投資理財」之前，我們必須將投資、理財拆開來看。
讓我們先來理解什麼是「理財」，照文字來解讀的話，理財 = 「理」好你的錢「財」。
把錢管理好，知道收入及支出的流向，做好財務分配就是理財
現在你一定知道「理財」很重要，也知道自己要做好投資理財，才能過你想要的生活，你或許一路上學習專精的投資知識，但卻連最基本的理財都做不好！
所以這一篇文章要來告訴你，我們該如何一步一步從基本的理財做起，讓自己成為財富的守門員！
第一步：認識金錢
什麼是金錢？
在說理財前，你必需先思考，到底什麼是金錢呢？你對金錢的定義是什麼呢？是你手中的鈔票還是口袋裡的銅板？你錢包裡的信用卡？還是收藏的黃金？
在戰爭時，一袋米可以是金錢。而現在，你在銀行裡的負債也可以是金錢
錢的本質是：交易的工具。
就如同早期的農業時代，透過以物換物的方式來交換東西，只是現在是透過「金錢」這個媒介去交換東西。
如何賺錢?
了解金錢的本質後，就可以思考哪些事情可以為我們創造財富? 哪些東西可以換來金錢?
- 時間：時間是生命的單位，他可以換來金錢，我們透過工作投入勞力，來換取時薪、日薪、月薪等。用時間取得金錢
- 知識：專業能力需要透過知識長期累積而來，雖然一樣需要注入勞力，但卻可以讓你的單位時間價值大幅提升，因而拉高主動收入的時薪
- 信用：信用可以換來金錢，也就像是信用卡，讓你可以走進商店，透過信用卡，使用你被允許的信用額度做消費。
- 名聲：持續累積的信用會逐漸變成名聲，名聲可以為你帶來金錢，因為他人或銀行，相信你有能力在未來的某一天償還你預支的信用。
了解以上與金錢互換的單位後，也就不難想像哪些東西跟金錢一樣有用，比如：負債的本質跟金錢一樣，只是名稱不同。許多富人透過舉債來製造槓桿，使用負債來達成與使用金錢一樣的效果。同理，許多名人透過長期累積的名聲與信用，為自己創造大把的財富。
第二步：誠實地檢視個人財務狀況
徹底地了解金錢後，接下來就必須做好「財務規劃」，在開始規劃前，你需要先誠實地檢視你自己的財務狀況。
注意：支出反映出你的生活型態，怎麼用錢代表怎麼生活，也能反映出你個人的價值觀。面對現況是解決問題的第一步，才能知道要怎樣走向未來。當你在填寫資產負債表的過程中，可能會發現，原來心目中理想生活模式的開銷，比想像中低上許多
現在就開始清點，手上所有存摺、收入、資產狀況、現金、保障、常態性支出、負債等。可以領取我自己用的資產負債表，填寫後就可以快速釐清個人的財務狀況與目標（裡面有每月、每年度的財務表、清點資產負債表）
如果你希望打造被動收入，就必須要有「現金流」的概念
明確地理解自己的收支概況、資產負債，以及有意識地增加現金流量收入，這是加入財務自由的基本功夫。現在就開始練習填寫吧！
第三步：釐清消費觀念
透過清楚地檢視你自己的財務狀況後，你就必須了解自己的消費觀念。你可以先問問自己：是否常常報復性消費？還是衝動性消費？或購入東西後，卻常常後悔？
消費觀念為什麼很重要？這邊簡單舉個例子，相信你就容易理解了。假如有一個人非常非常會投資，靠投資可以一年賺超過100萬台幣，但是那個人並不會幫自己做好理財，只會拼命亂花錢，你覺得光會投資能夠讓他達到「財務自由」嗎？就像是為什麼常看到有些年薪破億的NBA球星也會破產，是一樣的概念，但當然其中有些球星，透過良好的理財投資規劃，讓財富一直增加。
理財規劃包含的範圍非常廣泛，從最基本的「消費」，到貸款、儲蓄、保險等，都是理財規劃的一部分。在這些行為中，「消費」是最重要、也最容易被你忽略的一環
是「想要」還是「需要」？
你是否在逛街的時候，看中的衣服，其實可以在家裡衣櫃中找到相似的風格，但你最後還是因為顏色不同等原因，去結帳？試著想想，你買的那件衣服是否沒穿幾次，就一直放在衣櫃裡面？那這對你來說是必要的消費嗎？
注意：這就是你「想要」的消費，而非真正「需要」的消費。
現在我自己，為避免「衝動性消費」，以下是我自己的解決辦法
【解法】：
在買東西的時候，我會先問問自己，現在要結帳的物品是想要的？還是真的需要的？是不是已經擁有一樣或類似風格、功能的東西？如果真的是「需要」的商品，那就買吧！
你也可以試試先把商品『加入購物車』，但先不要完成下單，過個幾天後，你再仔細思考、查詢，商品的價格是否可以找到更划算的？且這個商品是否你真的想要買的。我自己在經過幾天的沈靜之後，就會默默地把購物車裡的商品刪除了！因為我發現那不是真的需要的商品！
湊免運、湊打折有比較省嗎？
很多商家為了吸引你去消費，就會用非常誘人的標題，像：買兩件折300、買兩件打8折、滿千免運，你是否看到這些就很容易被打動了呢？
拿「買兩件打8折」這個舉例（相信你在超商或超市都很常看到），假設，你今天想買的商品是250元，再多買一件，打8折，兩件變460元，也就少了40元的消費額，但實際上需要多付210。
但你可以試想：多買了一件的商品，你真的會用到嗎？或者在賞味有效的期限內，你吃得完嗎？
【解法】：
在購買第二件前，你可以先思考，這些東西你真的會用到嗎？如果你是小家庭，也可以思考，在賞味有效的期限內，你們吃得完嗎？
再來你也可以嘗試把要買的東西先記錄下來，然後等到累積多一點的時候再一起買，甚至可以省掉運費。
避免超出能力的花費
有些人月光族，月薪35k，扣除掉基本開銷，像是：房子租金、日常用品、餐費等，通常剩下的額度就不多了。但在這樣的條件下，卻有些人常把薪水拿去買奢侈品。當然，不是是不能夠買奢侈品，但你有思考過，這對於現在的你真的負擔得起這樣的消費嗎？
在購入奢侈品錢，你需要先衡量自己目前的收入，是否真的有能力購買這樣的產品？如果沒有的話，建議你先將錢放在能讓自己財務增加的事情上吧！也許你現在存下來的錢，經過多年複利後，讓你未來能買的不只是一個包包啊！
如果月入十幾萬或數十萬，那買奢侈品肯定沒問題，但建議你在購買前，也可以再仔細思考是「想要」還是「需要」
第四步：面對債務
也許你對於『債』這個字是給予負面的印象，但透過上面「金錢的本質」，你就會知道債不一定是壞的，這決定於你背負的債能否讓你獲得更多的金錢。
雖然說在理財規劃的一環中，我們盡量不要有任何債務在身上會比較好，但是如果今天有一個『債』可以讓你的資產慢慢增加，那你就可以不急著要馬上還清，這也是為什麼有錢人都會留著好債的原因！相反的，若你身邊還有會讓資產減少的『壞債』，你一定要趕快處理掉那些壞債（比如說：卡債、保單借貸、高利貸）。
如果你是利用「好債」增加正向現金流，使得自己資產提升，也就是「財務槓桿」，那恭喜你，你離財務自由更近了！
以下有2個例子，你可以思考是「好債」，還是「壞債」
【V小姐】
是上班族，一個月薪水約32K，收入勉強與支出打平，但時常刷信用卡購買高價的奢侈品，先享受後付費。這個例子很明顯，V小姐所背負的信用卡債是「壞債」。
目前台灣很多銀行所發行的信用卡循環利率約15.99%，這樣的利率顯然太高了！
所以如果你身上還有卡債尚未繳清，請「先理債再開始理財」。
【J先生】
買了一間200萬元的套房用來出租，貸款150萬，利率為2%，一年可收租金12萬元。
收租的投資報酬率有6%(12萬/200萬=6%)，而貸款利率為2%，很明顯的房屋出租報酬率大於貸款利率。
每個月J先生的租金扣除掉貸款金額，現金流為正向（有多餘的錢放進口袋），所以是「好債」。
三大負債群：看看自己屬於哪一種
- 卡債族群：各種信用卡貸款與分期付款為主的卡奴 — 減少開銷，越早還清越好
- 房貸車貸：為了家庭責任與自我實現的蝸牛族 — 穩定還款，重心放在提升收入
- 創業貸款：為了事業冒險一博的創業家 — 善用槓桿與各種資源，回歸生意本質。
先理債再理財
債務理財法：
| 借貸銀行 | 債務名目 | 剩餘金額 | 每月還款 | 利息 |
第一步：由「利息」高低坐第一排序
第二步：「金額」由低到高排序
優先找出利息高、金額小、無違約金的負債優先還款，有閒錢就集中還款，減少負債比數。
第三步：如果無法單筆還清，就列出每個月自己的負現金流，就能掌握自己的金流概狀
| 月份 | 負債一 | 負債二 | 負債三 | 每月現金流（負） |
列完負債清單後，多數人或許已經可以有效管理，如果還是無法做到，以下三點可以評估債務去留的進階方式：
1.「真實」的財務狀況：條列資產與帶來的淨收入、條列負債與帶來的實際支出
- 投資獲利能力 ：你的投資能力可以回答關於學帶要不要提錢還的問題。如果慢慢還，這筆錢可以創造 5% 的報酬，那麼等於是拿 1%利息的本金出來套利，創造更大收益。
如果這筆錢在你手上只是單純花掉，建議早日還清。
重點：評估你的獲利能力是否有辦法，遠大於債務複利的兩倍
3. 時間機會成本：是回應投資自己與自我實現行債務問題的最佳解答！學貸（留學貸款）是負債，但是投資自己後，學經歷更上層樓，可能讓未來的薪資翻倍；創業貸款是負債，卻可以在年輕有活力想要放手一博時推你一把，也許造就下一個企業家
想要找到最適合自己的理財方法，就必須了解自己的狀況。因為理財是理自己的財，所以誠實面對自己的財務狀況很重要，沒有人能比你更了解。
資產與負債表
| 資產 | 資本 | 淨收入 |
|---|---|---|
| 房租收入 | 5,000,000 | 10,000 x 12月＝120,000 |
| 股利 | 100,000 | 5,000 |
| 定存 | 50,000 | 500 |
| 活存 | 100,000 | 100 |
| 薪資收入 | 時間 | 50,000 x 12月＝600,000 |
| 資本合計 5,250,000 | 收入合計 725,600 | |
| 負債 | 債務 | 淨支出 |
| 信用卡 | 卡債 500,000 | 每月繳款 15,000 x 12月＝180,000 |
| 銀行貸款 | 學貸 500,000 | 每月繳款 10,000 x 12月＝120,000 |
| 你 | 生活開支 | 10,000 x 12月＝120,000 |
| 債務合計 1,000,000 | 支出合計 420,000 | |
| 資產-負債＝年度淨資產 5,250,000 – 1,000,000 = 4,250,000 | 收入-支出＝年度現金流 725,600 – 420,000 = 305,600 |
第五步：建立財務目標
接下來，你就可以建立財務目標了，你可以透過短期、中期、長期目標做設定
如果你找不到財務目標，你可以找到你自己人生中，最重要的3個價值觀，再先列下100個夢想清清單。
找出你最重要的3個價值觀排序
第一步：請從上表中任意找出你喜歡的關鍵字，不限數量
第二步：開始刪減，到最後5-10個
第三步：挑出最後3個價值觀關鍵字，並排出順序
第四部：在挑選出的3個價值觀關鍵字，寫句話補充「你為什麼覺得他重要？」
舉例我自己的一個價值觀例子：
健康：保持好健康是最重要的，如果沒有健康，就算財務自由，我也什麼都沒辦法做
列出100個夢想清單
寫下，每一個你在人生中想擁有的東西、關係、體驗都寫下來。
金錢從來就不等於財富，金錢只有變成你喜歡的模樣那一刻起，才會成為生命中真正的財富。
以下舉我自己的夢想清單為例：
| 夢想內容 | 時間 | 金錢 | 人物 |
| 買一棟價值千萬的房子 | 花幾個週時間看房 | 500萬自備款 | 有買房經驗的親友陪同 |
表格內除了夢想內容外，我還多了時間、金錢、人物，這是因為人生多數的夢想，都需要靠這些關鍵資源來達成！
盤點你的夢想清單後，你會發現，這些心願沒有大小之分，只要能讓我們感到幸福，都是值得實踐的夢想。
設定財務目標
找到你自己的關鍵價值觀、夢想清單後，相信你就能夠設定「財務目標的數字」了
短期：想儘速解決的財務問題
中期：3-5年內的財務目標
長期：其他長期的人生目標規劃
隨著人生階段的不同，每個人短期內想解決的財務問題也不盡相同，別人的方法也不一定適合你！以下是簡單的範例，提供你做參考
短期：想儘速解決的財務問題：減少卡債 – 今年底，還清20萬卡債
中期：3-5年內的財務目標：買到自住房 – 5年內，總價1000萬
長期：其他長期的人生目標規劃：財務自由 – 10年內，每個月被動收入10萬元，達到財務自由
在設定財務目標的規劃中，最不能忽略的事「金額」、「時間」。由管理學大師杜拉克，在1954年提出的「目標設定 SMART 原則」，可以用在職涯、公司事業、健康管理目標等都可以使用。讓你的目標設定更具體！
S=Specific 精確具體
M=Measurable 可衡量的
A=Attainable 可達成的
R=Relevant 與其他目標有相關性
T=Time-based 有明確的截止期限
前面要你先確認你自己的價值觀、夢想清單的原因是，具象化那些有關價值觀有關的財務目標，才能找到真正改變自己的動力，也才能做真正的財務規劃，踏上財富自由之路。
真正的財富自由，不只是賺取被動收入，而是能夠自由選擇做你喜歡的事來賺取財富，並且花費在你想要的地方上。
讓財務規劃行動更確實執行
「PDCA管理流程」：計畫(Plan) → 執行(Do) → 檢核(Check) →改善行動(Action)
我們可以透過常見的 PDCA 管理流程來設定目標與優化
1. 計畫(Plan)：如何制訂有效的計畫?
當你最現狀不滿意時，最好的方法就是開始竭盡所能幻想自己的理想目標，接著從3年目標開始設定行動計劃，逐步拉出個年度目標
時間：回推目標並分年度拆解
三年要達成，是不是平均每年要增加1萬/月，第一年1萬/月（12萬/月），第二年2萬/月（24萬/月），第三年3萬/月（36萬/月）。
你就可以推估出，需要多少本金與報酬率呢？若算出來的本金與報酬率依現狀是不可能實現的，就退而求其次將目標往下設定。
資源：盤點自己手頭的資源有哪些?
從你過往的學經歷、職業背景、人脈關係等，甚至是手頭上現有的資源，都可能是可以為自己創富的重點資源。過去的學經歷，是否有其他變現的管道與機會？職業背景，是否能為你累積他人帶不走的可貴資源？
工具：適合創造財富的工具有哪幾種?
股票、基金、房地產、債券、保險、創業等，選定工具後站開行動，並定期檢討。
除了本業的工作外，也應該好好執行自己人生的專案，思考各種不同的可能性，這會為你帶來不可思議的超額報酬。
執行(Do)：開始大量執行，思考每天要做的事
將大目標切割成小目標，把小目標切割成每天日常的行動
1.寫下大目標
2.將大目標切成許多小目標
3.將小目標安排在日常中
檢核(Check)：檢討計畫與成果，是否往正確的方向前進
正好呼應著【SMART原則中：可衡量Measurable原則】透過追蹤數據，確保自己一直往目標前進。這個階段需要定期追蹤，就像我們在職場中常聽見的【關鍵績效指標KPI】，我們所有的財務目標與夢想都可以精準量化，設定明確的KPI數據，數據越明確越好。
多數人不敢面對現實，於是對於自己的財務狀況充滿未知，這時候就會落入負債循環和窮忙。想要成為金錢的主人，即使是一塊錢都可以練習掌握清楚。數字越明確，越可以讓人感到安心。
「面對他、接受他、處理他、放下他」，只要開始學會面對自己真實的財務狀況，你就已經成功一半了！
改善行動(Action)：針對目標落差原因修正與調整
針對每次執行的結果再做出修正，確保下一次直行能比這次做得更好
複利效應：每天成長1%，一年就能相差37倍
想要改善理財習慣，可以先從錢包開始。一開始先將不常用的信用卡移出錢包。過一陣子之後，每晚睡前把發票拿出來，再過一陣子，發票拿出來後，按一下大約花多少。這樣積少成多，自然而來就能培養出金錢管理的意識。
擬定財務行動計畫的4個重點：
1.收支管理：三信封理財、六罐子理財法、記帳理財、存錢儲蓄、刷卡借貸、信用卡管理等都屬於這個範圍
2.投資管理：資產配置、投資房地展、基金股票、期貨選擇權、創業等都屬於投資管理範圍
3.風險管理：保險規劃 – 勞工保險、國民年金、全民健保、商業保險，如何改善小錢來為自己轉嫁風險是重要的功夫
4.稅務規劃：隨著我們的財富可能會快速增加，做好妥當的稅務規劃，可以為自己省下不少開支
