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首先，恭喜你開始有投資的想法，並且了解透過投資理財來實現財富自由的重要性！相信大家對世界前十位首富的名字並不陌生，像是馬雲、貝佐斯、比爾蓋茲、沃倫巴菲特、伯納德等。然而，他們的共通點是，在成為首富之前，他們都重視對自己腦力的投資。
前陣子，我看了一個美國節目《富豪谷底求翻身》。節目讓富翁挑戰在完全陌生的環境下，用 100 美元在 100 天內滾出 100 萬。他們一開始只能睡在車上或教堂，透過零散的交易逐步累積資金，最後進行大額交易。節目完美地展現了這些億萬富翁如何依靠自己的知識和能力，從零開始再次致富。
其中有位富豪在節目中說的一句話讓我印象深刻：
「在成為千萬富翁之前，我已經花了很長的時間投資自己的腦袋，直到現在也不間斷。讓我現在就算從頭開始，我也能找到方法賺到錢！」
這句話深深打動了我，也讓我明白，現在的努力將是未來實現財富自由的基石。他們能做到，為什麼我們不能呢？
或許你會說自己沒時間管理投資，但又想要賺取被動收入。如果你問投資顧問，可能會聽到「購買基金、定存或儲蓄險」的建議。然而，當你對這些投資商品毫無了解時，很容易完全依賴顧問的建議。這並不是說這些商品不好，但作為投資人，對自己購買的商品有基本認識至關重要。
試想，如果你因不了解而導致損失，是否會後悔當初沒有先學習相關知識呢？所以，在開始投資之前，最重要的是投資自己的腦袋，學習各種投資商品的特性，找到最符合自己需求和風險承受能力的選擇。
開始投資三步驟
投資是一條通往財務自由的重要途徑，但開始之前，你需要清楚了解自己的目標和需求，並制定出合適的策略。很多人往往在投資前感到迷茫，不知道應該從哪裡下手，其實，只要掌握以下三個步驟，你就可以有條不紊地啟動自己的投資計劃。
這三個步驟包括：
- 確定財務目標與制定投資目標：為自己的金錢訂立明確方向。
- 了解風險承受能力與學習投資知識：為投資做好心理和知識準備。
- 開始你的投資旅程：執行具體的資產配置、決定投資金額並選擇平台。
確定財務目標、投資目標
財務目標是終點，投資目標是路徑
- 財務目標明確了「資金的用途」和「需要達成的時間」，例如購屋首付、退休生活或子女教育基金。
- 投資目標則定義了「如何運作資金」，包括選擇的投資工具、期望回報率和風險承受範圍，幫助你在達成財務目標的過程中最大化資金增值。
財務目標的性質影響投資目標
不同的財務目標會影響投資策略和資金配置。例如：
- 短期財務目標（1-3年）：需要低風險和高流動性，投資目標應專注於資本保全。
- 中期財務目標（3-10年）：需要平衡風險與回報，投資目標可結合穩健增長的資產。
- 長期財務目標（10年以上）：允許較高風險以追求更高回報，投資目標可專注於資本增值。
財務目標：聚焦於人生需求
在開始任何投資之前，你需要先確定自己的財務目標。這包括長期儲蓄、退休計劃、教育基金等。
短期目標（1-3年）
首先，我設立了一些短期目標，這些目標通常是在一年內達成的。例如，我計劃儲蓄一筆資金作為旅行基金，或者為某個即將到來的重大開支做準備。這些目標具體且容易達成，能給我帶來成就感，激勵我持續投資。
像我在27歲時設立的目標是28歲，存到第一個100萬台幣。
中期目標（3-10年）
再來，我會確立中期目標，這些目標大約需要三到十年才能達成。例如，我希望能夠存下足夠的錢來支付進修學費，或者為將來的買房儲蓄一筆首付款。中期目標需要我進行更加穩健和持續的投資，並考慮市場的變化和自己的風險承受能力。
常見的中期目標是：儲蓄首付款購屋、子女教育基金
長期目標（10年以上）
最後，我會設定了長期目標，這些目標通常需要十年或更長的時間來實現。例如，我的退休生活儲蓄足夠的資金，或者實現財務自由，過上自己夢想的生活。長期目標需要我進行長期的規劃和投資，並且保持耐心和紀律性。
投資目標：專注於資金增值與風險管理
投資目標是為了達成財務目標而制定的具體策略，主要包括資產增值、資產保值和風險管理。它考量的是資金如何有效運作以達成財務目標。
投資目標的特點：
- 強調如何增值資產或管理風險。
- 包括回報率、風險承受度及投資期限。
- 目的是在風險可控範圍內達成目標回報。
範例：
- 每年實現 8% 的平均投資回報率，以達成長期退休目標。
財務目標、投資目標都可以利用 SMART goal 來做設置
財務目標、投資目標為什麼要分開設定？
清楚區分用途與策略
財務目標聚焦於「你需要多少資金、何時需要」，而投資目標則是「如何用投資策略來達成財務需求」。清楚分開這兩者有助於避免將資金錯配，確保你在需要用錢時有足夠的資金。
也就是說「財務目標」聚焦於資金的最終用途，而「投資目標」則是幫助達成這些用途的具體策略
風險管理更有效
不同的財務目標會需要不同的投資策略。例如，短期財務目標需要穩定性高、風險低的投資，而長期目標則可以接受較高風險來換取更高回報。如果不分開設定，可能會因不當配置資產而影響資金安全性。
提升決策效率
分開設定有助於你在檢視投資組合時更有條理，可以針對每個財務目標的進度與投資策略進行獨立評估與調整。例如，若短期目標即將達成，你可以考慮將部分資金轉為現金或低風險工具。
投資目標如何貼緊財務目標
明確財務目標的細節
在設定投資目標之前，需要先清楚了解財務目標的細節：
- 金額需求：需要多少資金來實現目標？例如，5年後購屋頭期款需要 $100,000美金。
- 時間框架：什麼時候需要資金？例如，10年內累積退休儲蓄。
- 用途優先級：哪些財務目標更為重要？例如，應急基金通常優先於長期目標。
設定投資目標以匹配財務需求
投資目標應根據財務目標的性質來設計，確保它緊密貼合。例如：
短期財務目標的投資目標：
- 財務目標：3年內存下 $20,000 美金作為教育基金。
- 投資目標：每年平均實現 3% 的回報，選擇低風險投資工具（如貨幣市場基金、短期債券）。
中期財務目標的投資目標：
- 財務目標：5年內累積 $100,000 美金作為購屋頭期款。
- 投資目標：每年實現 5%-6% 的回報，採用平衡型資產配置（50% 債券型基金、30% 股票型基金、20% 高流動性資產）。
長期財務目標的投資目標：
- 財務目標：30年內累積 $1,000,000 美金作為退休基金。
- 投資目標：每年實現 8%-10% 的平均回報，初期配置 80% 股票型基金，隨時間增加債券比例。
動態調整以應對變化
財務目標可能隨人生階段或市場環境的變化而改變，投資目標也需要同步調整。
例如：
- 時間縮短時：若距離財務目標的時間縮短（如退休日期提前），投資目標應轉向降低風險，更多配置債券或現金。
- 市場波動時：在市場下跌時，重新平衡投資組合，確保資金安全。
風險承受能力與投資知識
了解自己的風險承受能力是投資理財中超重要的一步。它決定了你能夠接受多大的投資波動，以及你在面對潛在損失時能保持多大的心理和財務穩定。
風險承受能力指的是你在投資中能接受損失的範圍與程度，主要受到以下因素的影響：
- 財務狀況：包括收入、儲蓄、負債及緊急備用金的多寡。財務狀況越穩定，風險承受能力通常越高。
- 年齡與人生階段：年輕投資者通常有更多時間承受市場波動，適合高風險高回報的投資；接近退休的人則應以保守策略為主。
- 投資經驗：有經驗的投資者對市場波動的心理適應力更強，通常願意承擔較高風險。
- 心理特質：你的個性和情緒對風險的反應，例如是否能在市場下跌時保持冷靜，或者在波動中執行原定計劃。
風險承受能力的類型（主動、被動）
根據投資者對風險的接受程度，通常可以分為以下三種類型：
保守型投資者
偏好低風險、穩定收益的資產，對市場波動非常敏感，避免本金損失。非常注重資本保全，並優先考慮流動性和安全性。
- 適合的投資工具：
- 主動型：選擇個別債券（如政府債券、公司債券）或儲蓄型保險，需自己評估收益與風險。
- 被動型：投資於貨幣市場基金、債券型基金，定期定額累積資產。
- 策略：
- 以保本為主，資產配置可能為 70%-80% 的債券和 20%-30% 的現金。
- 保守型投資者傾向於採取被動型投資風格，將資金投入穩健的工具並長期持有。
平衡型投資者
希望在穩定收益的基礎上，追求一定程度的資產增值，能承受中度波動。對市場波動的容忍度適中，願意分散資產以降低風險。
- 適合的投資工具：
- 主動型：主動挑選藍籌股、高股息股票，或平衡型基金，適時調整資產配置。
- 被動型：選擇多元化的平衡型基金或指數基金，透過被動投資追求穩健增長。
- 策略：
- 資產配置通常為 50% 債券和 50% 股票，或根據年齡和目標動態調整。
- 平衡型投資者可能結合主動與被動策略，例如：
- 使用主動策略挑選個別高股息股票。
- 使用被動策略投資於標普500 ETF 或平衡型基金，降低操作頻率。
積極型投資者
追求高回報，願意承擔較高風險，能接受市場的大幅波動。
- 適合的投資工具：
- 主動型：個股、ETF、高收益債券、外匯交易、期貨等高風險高回報的投資工具。
- 被動型：風險較高的指數基金（如納斯達克指數基金），專注於市場長期增值。
- 策略：
- 資產配置可能為 70%-80% 股票和 20%-30% 的高風險資產（如外匯、期貨）。
- 積極型投資者偏好主動型投資，主動尋找市場機會，例如：
- 採用技術分析進行短期交易。
- 投資於高成長潛力的行業（如科技股或新興市場）。
評估你的風險承受能力
以下是一些幫助你評估風險承受能力的方法和步驟：
進行自我評估
首先，我進行了一個自我評估，思考自己對風險的態度。這包括：
- 情緒反應：我想像如果投資出現損失，自己的情緒反應會如何？能否在市場波動時保持冷靜？
- 投資經驗：我過去的投資經驗如何？有多少經歷過市場波動，並能夠接受一定的損失？
分析自己的財務狀況
我仔細分析了自己的財務狀況，這有助於了解在面臨財務困難時的應對能力：
- 收入來源：我有多少穩定的收入來源？這些收入的穩定性如何？
- 支出水平：我的固定支出是多少？有沒有較大的負債需要償還？
- 緊急儲備：我是否有足夠的緊急儲備來應對突發的財務需求？
確定投資期限
投資的期限影響我的風險承受能力：
- 短期目標：短期目標需要較低風險的投資工具，以確保資金的安全性。
- 中期和長期目標：中期和長期目標可以承受較高的風險，因為有更多的時間來彌補潛在的損失。
年齡和生活階段
年齡和生活階段對風險承受能力有重要影響：
- 年輕時期：我年輕時，可以承擔較高的風險，因為有更多的時間來恢復和累積資產。
- 中年和退休階段：隨著年齡增長，我會逐漸降低風險，確保資金的安全性和穩定性。
使用風險測評工具
我有用了一些在線風險測評工具來幫助了解自己的風險偏好。這些工具通常會通過一系列問題來評估我的投資風格和風險承受能力。常見的問題包括：
- 在市場波動時，我的投資決策是什麼？
- 我對投資回報的期望如何？
- 如果投資出現一定比例的損失，我會如何反應？
可以利用 Morning Star 基金投資者風險等級評估方法，來看你適合的風險承受力
plus, 與專業顧問討論
如果對自己的風險承受能力仍有疑問，我會尋求專業財務顧問的建議。他們能夠根據我的具體情況提供專業的評估和建議，幫助我制定合適的投資計劃。
了解風險承受能力是制定投資策略的重要基礎。通過自我評估、分析財務狀況、確定投資期限、考慮年齡和生活階段、使用風險測評工具以及尋求專業建議，可以更清楚了解自己在面對投資風險時的態度和承受能力。這不僅可以幫助你在投資過程中保持心理穩定，也使你做出更明智和適合自己的投資決策。
學習基本的投資知識（股票、債券、基金、ETF、外匯）
這裡可以看關於他們的個別風險
12種金融商品之風險的比較
開始你的投資旅程
完成財務目標與風險評估後，現在是時候將計劃付諸行動了！投資的成功並非來自一朝一夕，而是需要清晰的策略、穩健的執行，以及持之以恆的努力。在這一步，你將學習如何制定資產配置、決定投資金額，並選擇適合的平台，開啟你的投資之路。
無論你是新手還是有一定經驗的投資者，以下的實際步驟將幫助你以科學且有效的方式，邁出投資的第一步。讓我們從計劃走向行動，打造你的財務未來！
制定投資策略、資產配置、該投資多少
當我制定投資策略時，我首先會考慮我的財務目標和風險承受能力，然後決定適合我的投資方式。接下來，資產配置是策略的一部分，我需要決定如何在不同的資產類別（如股票、債券、現金等）之間分配資金，以達到預期的回報和風險水平。
同時，決定投資金額也是這個過程的重要環節。我需要根據我的財務狀況、收入水平和開支來確定每月或每年可以投入的資金量。這不僅影響到我的投資策略，還直接關係到資產配置的比例。例如，如果我能每月投資的金額有限，我可能會選擇費用較低的投資工具，或者調整資產配置以符合我的預算。
因此，在我的投資過程中，這三個步驟是緊密連接的：
- 制定投資策略：確定投資目標和方法，考慮風險承受度和預期回報。
- 資產配置：根據投資策略，將資金分配到不同的資產類別。
- 決定投資金額：根據財務狀況，確定可投入的資金量，並實際執行投資。
這些步驟相互影響，例如，我的資產配置可能會因為能投入的資金量而調整；同樣地，投資策略也會隨著資產配置和投資金額的變化而修正。對我來說，將這三者視為一個整體，有助於更全面地考慮投資計劃，確保每個環節都與我的財務目標和現實情況相符。
制定投資策略：大方向與方法
對我來說，投資策略是整個計劃的起點。而我目前的主要儲蓄目標是「退休」，距離那一天還有 20 多年。基於這樣的長期時間框架，我可以承受較高的風險。我的策略是每月定期定額投資，採用低成本的指數基金和ETF，追求平均 8% 的年化回報。
我知道直接挑選個股不僅複雜，還非常耗時，因此更傾向於選擇追蹤整體市場表現的工具。例如，我選擇投資標普500的ETF，這樣可以分散風險，同時獲得長期穩定的增長。
退休目標
- 目標：30年內累積$1,000,000美金退休基金。
- 策略：每月投資於低成本的指數基金，設定自動扣款，確保穩定執行。
除了退休，我也有一些短期目標，例如三年後進行一場價值$15,000美金的旅行。由於這個目標的資金需要在短期內使用，我採用更保守的投資策略，選擇貨幣市場基金和短期債券，確保本金安全。
旅行目標
- 目標：三年內累積$15,000美金。
為了達成這個目標，我採用了兩種不同層次的投資策略，既包括穩健型資產的保值，也包括高風險資產的增值，以平衡資金需求與回報目標。
穩健策略：短期債券 我將一部分資金投資於短期債券，確保本金安全，並提供穩定的回報率。這些資金是我確保旅行資金能按期累積的重要部分。
高風險策略：外匯、加密貨幣與台指期 另一部分資金則用於外匯交易、加密貨幣投資和台指期操作。這些高風險工具幫助我在短期內追求較高的回報率，但我會嚴格控制投入比例，避免影響整體儲蓄計劃。
資產配置：細化投資策略的比例分配
資產配置是將我的投資策略細化為具體的比例分配，以達到風險分散和回報最大化的目的。
退休目標
退休目標的資產配置
- 60%：股票型ETF（如標普500 ETF）。
- 30%：債券型基金（如高評級企業債券）。
- 10%：現金或短期債券。
旅行目標
針對三年內累積 $15,000 美金的旅行目標，我採用結合穩健與高風險資產的資產配置方案，既確保資金的穩定性，又能追求更高的回報。
旅行目標的資產配置
- 50% 短期債券：作為穩健基礎，提供穩定的回報，確保本金安全。
- 30% 高風險資產：包括外匯交易、加密貨幣與台指期，用於短期內追求高回報。
- 15% 外匯交易
- 10% 加密貨幣
- 5% 台指期
- 20% 現金：提供流動性，應對突發情況或隨時使用的資金需求。
決定投資金額：具體執行計劃
至於應該投資多少，這很大程度上取決於我目前的財務狀況和目標。
退休目標
根據多數專家建議，每年將收入的 10%-15% 用於退休投資，是達成穩健退休計劃的基準。但對於目前的我而言，剛開始實行這個比例時，確實有些壓力。因此，我選擇從小額開始，例如將收入的 5%-8% 每月自動扣款，作為起步資金。之後再隨著工作收入的增加，可以再將投資比例提升到接近 10%-15%。這樣的漸進式方法，不僅讓我避免過大的財務負擔。
- 目標：30 年內累積 $1,000,000美金。
- 每月投入：$100（逐步提升），主要投資股票型基金ETF（S&P500）。
我也常使用退休計算器，來估算具體的退休目標金額以及需要投入的資金。這個工具讓我的計劃更加清晰，知道自己還需要儲蓄多少，該如何調整。
旅行目標
針對三年內累積 $15,000 的旅行目標，我將總金額分解成每月需要儲蓄的金額約為 $417美金。考慮到這筆資金需要短期內使用，我的投資計劃是分散到穩健型資產與高風險資產之間：
- 穩健部分（50%）：投資於短期債券，目標年化回報率為 3%-5%，確保本金安全。
- 高風險部分（30%）：包括外匯交易、加密貨幣和台指期，用於短期內追求較高回報，但會嚴格控制風險。
- 現金部分（20%）：保持流動性，應對突發需求或隨時使用的資金。
具體執行方式：
- 每月投入 $417：
- $208.5（50%） 投資於短期債券。
- $125.1（30%） 分配到高風險資產：
- $62.55（15%） 用於外匯交易。
- $41.7（10%） 投資加密貨幣。
- $20.85（5%） 台指期交易。
- $83.4（20%） 保留於現金。
開始投資：開立投資帳戶
根據上面的步驟你會清楚知道你的財務目標、投資目標和風險屬性，接下來就可以根據你的需求選擇合適的投資平台或經紀商。
而在開戶的時後，需要注意以下幾點：
- 手續費與佣金
- 最低存款要求
- 交易工具與資源（如模擬交易、分析工具等）
- 券商是否受合規的監管
持續學習、定期檢視
投資是一場需要持續努力與不斷優化的旅程。隨著市場環境、個人財務狀況以及人生目標的變化，你的投資策略也應隨之調整。學習新知識並定期檢視投資計劃，能確保你的資產配置始終符合需求，並最大程度發揮其潛力。
在持續學習方面，保持對市場的敏銳度至關重要。了解最新的經濟趨勢和政策動態，例如利率變化、通膨走勢或重大經濟事件，這些都會影響你的投資表現。同時，透過閱讀專業書籍、參與線上課程或關注可靠的財經媒體，可以不斷拓展自己的知識範圍。此外，與其他投資者交流經驗，往往能帶來新穎的觀點和策略。即便是模擬投資工具，也能讓你在無風險環境中測試新方法，提升實戰能力。
而在定期檢視投資組合時，你需要關注投資表現是否達到預期目標，並定期比較現有資金與財務目標之間的差距。如果發現資產配置過於集中在某類資產或偏離原定策略，應及時調整。例如，在接近短期目標時，可以考慮將高風險資產轉為更穩健的資產如現金或短期債券。同樣地，當市場波動影響整體組合平衡時，重新分配資產比例能有效降低風險。此外，人生階段的改變，例如收入增長、家庭責任變化或退休計劃的提前，都是需要重新評估投資策略的契機。
我的初學投資書單：
富爸爸，窮爸爸
這本書真的是經典中的經典，我相信大部分的人也都聽過這本書，而且他從1997年出版到現在已經半翻譯成 51 種語言版本，就知道這本書真的是每個投資新手都必看的書。他說的所有觀念，我相信對一般不是生意的人來說，會讓你對 現金流 和 財務自由 有建立基本的觀念，像是我家是做水果業傳產的關係，我對現金流就有基本的觀念了，但他裡面提到的財務自由就讓我受益良多。
什麼是財富流沙盤？一起順流吧！
你知道為什麼有錢人會一直很有錢嗎？為什麼窮人會一直很窮嗎？原因是思考邏輯完全不一樣！這本書完全告訴你有錢人、窮人的思考方式有何不同？然後幫助你辨認自己的成長背景，如何在潛意識裡塑造了你的金錢觀，讓你對安全感的需求是如何絆住了你夢想。也幫助你建立讓自己致富的想法，並且提出行動步驟，讓你踏出第一步。
更豐盛工作與財富的奇蹟課程
這書算是一本心靈書，他讓你將身邊的匱乏轉化為富足。
它提供三個轉化貧乏為富足的步驟：感謝擁有的一切、清理需要釋放的事物、允許自己追求想要的生活。如果你對金錢抱有負面想法，這本書將幫助你改變觀念，實現更豐盛的生活。
如果你有其他推薦的書籍，歡迎在留言區分享，讓我們一起交流心得！
儘早開始投資
年輕時投資是獲得豐厚資金回報的最佳方法之一，這個就要歸功於「複利」，也就是說你的投資回報開始產生自己的回報，複利可以讓你的帳戶餘額隨著時間的推移而滾雪球。
同時，人們常常想知道是否可以用一點錢開始。答案是：可以的。
由於最低投資額較低或無最低投資額、零佣金和零碎股份，現在比以往任何時候都更可能以較小的金額進行投資。有大量金額相對較小的投資可供選擇，例如指數基金、交易所交易基金和共同基金。
如果你對自己的投資是否足夠感到壓力，請考慮到自己的財務狀況和目標、可以管理的金額是多少。佛羅裡達州聖彼得堡的註冊財務規劃師、財務規劃公司Facet 的聯合創始人布倫特·韋斯(Brent Weiss) 說：「無論是每月5,000 元還是每月10,000元，定期為您的投資做出貢獻都沒關係」
在實踐中這是如何運作的：假設你在 10 年內每月投資 200 美元，平均年回報率為 6%。 10 年期結束時，將擁有 33,300 美元。其中，24,200 美元是貢獻的資金（即每月 200 美元的貢獻），9,100 美元是透過投資賺取的利息。
當然，股市會有起起落落，但年輕投資意味著你有幾十年的時間來安然度過，也有幾十年的時間讓你的資金增值。現在就開始吧，即使你必須從小事做起。
如果你還不相信投資的力量，請使用我們的通貨膨脹計算器來了解如果不投資，通貨膨脹將如何削減你的儲蓄。
Overall
投資是通往財務自由的有效途徑，但需要清晰的目標、合理的策略和持續的行動。要成功開始投資，首先需要明確「我要達成什麼樣的財務目標」，例如購屋、退休或子女教育基金，這些目標決定了資金的用途和時間框架。
其次，投資目標是實現財務目標的路徑。它關注如何透過資產增值、風險管理等方式，最大化資金的效益。例如，每年實現 8% 的平均投資回報率，便是一個具體的投資目標。
成功的投資計劃需要制定明確的策略，例如選擇合適的資產配置，平衡股票、債券和現金等不同資產類別，確保風險與回報的匹配。此外，決定投資金額是行動的基石，根據每月或每年的可用資金，制定執行計劃並確保穩定投入。
從設定目標到執行策略，投資的每一步都緊密相連。清楚財務目標和投資目標的區別，能幫助你更有條理地進行資金分配與策略調整。同時，持續學習與定期檢視，確保你的計劃與時俱進，最終穩步邁向財務自由的理想生活。