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市場上投資商品有非常多種，每一種都有人可以從中得到獲利，但也有人因投資自己不熟悉的領域，而損失慘重，所以在投資前，都一定要了解每一個商品的風險，以及自己是否能夠承擔!
這一篇做了12 種投資金融商品比較，可以透過下方目錄，快速找到想要了解的金融商品喔！
12種常見的投資商品比較
保險 / 儲蓄險
風險：★☆☆☆☆
報酬率：★★☆☆☆
推薦： ★☆☆☆☆
保險通常是為未來買一份保障，當遇到無法預期的風險時，會有重大的花費而保險可以協助負擔這部分費用。但保險存在最主要的目的的就是「保護你的財產」，只要透過少少的金額購買保險，就能確保財務規劃的完整性，降低整體資產的風險。所以比較不算是投資。
可以看「理財初階指南」的步驟9，有更詳細，你該如何策劃你的保險
9個步驟，新手也能理財的初階指南(下)
這邊列出來的是儲蓄險，通常含有簡單的壽險保障，會有一定的合約時間(6年期或10年期)，話術就是買儲蓄險可以強迫儲蓄還有壽險的保障，合約期滿沒有領出才會慢慢有報酬。
【缺點】
就是如果提早解約會損失本金，期滿領出是不會有報酬，需要持續存放才會有所謂的IRR（內部報酬率），放越久報酬率會高一點。
如果學會正確的投資觀念，直接投資基金、ETF 效果會更好，所以較不推薦。
定存 / 外幣定存
風險：★★☆☆☆
報酬率：★★☆☆☆
推薦： ★☆☆☆☆
| 投資商品類型 | 報酬率 |
| 銀行 – 活期存款 | 0.2% |
| 銀行 – 定期存款 | 1.0% |
| 銀行 – 外幣定存(美金) | 2.0%-2.5% |
定存是風險相對小的投資（年息約1.01%～3%），所以報酬率當然也最低，就台灣銀行定期儲蓄存款一年的利率約在0.79%~0.84%，通常計算每年的通膨率為3%，所以可以看出就算是放定存錢會越放越薄。如果是外幣定存，還要額外考慮匯差的因素。
如果是3年內會動用到的資金，才會選擇定存
圖來自財經Ｍ平方
【缺點】：
定存最大的風險，就是通貨膨脹
投資股票、金融商品相較定存「冒險」，定存理論上是風險最低的保本商品，銀行就像水電公司，是生活必需品，不可能倒閉，不會大賺也不會大賠，雖然看起來毫無風險，但他的風險隱藏在後面，也就是「通貨膨脹」，當利息在史上低點，通貨膨脹又持續增溫的情況下，反而要當心通膨吃掉存款！
上圖為台灣近10年的實質利率，實質利率是考慮通貨膨脹後，投資方實際可獲得的利率。
公式為：【實質利率＝(名目)利率－通膨率】
債券
風險：★★☆☆☆
報酬率：★★☆☆☆
推薦： ★★☆☆☆
| 投資商品類型 | 報酬率 |
| 債券 – 台灣10年期公債殖利率 | 0.85% |
| ETF – 美國整體債券市場(5年) | 1.38% |
| 債券 – 美國10年期公債殖利率 | 2.9% |
| 債券 – 美國10年期公債殖利率 | 3.1% |
債券相對於股票市場的「雲霄飛車」，波動幅度較小，甚至有「避險」功能。
債券是由政府機關、公司企業、金融機構等等所發行，並承諾在債券到期前，定期支付配息，以及到期時歸還債券上的金額。可以把債券想成你借錢給公司、國家。大多數人喜歡債券，是因為有固定的報酬率、不易傷到本金，且風險是相對其他金融商品低的，利息卻比定存來得高。
在台灣一般人比較沒機會買債券，而且台灣的公債報酬率極低(也買不到)，因此債券投資大多是透過「債券基金」或「債券ETF」，去投資美國的債券或海外債券。
【缺點】：
風險：公司倒閉、國家債務危機
風險在於如果今天公司違約或付不出利息了（例如：公司破產倒閉），那債券就會變成一張廢紙；也不要認為買國債，相對把錢借給國家，就不會有風險！之前的歐債危機，就是因為他們借太多錢導致無法順利還款。
受到利率影響，報酬取決於當下的利率環境
統計當下，美債殖利率（10年債）約在3%，表示當下投資10年債預期未來10年（利率不變的情況下）會得到3%年化報酬。
但過去一段時間，投資中期債（7-10年公債）、長期債（20+），報酬都超過3%很多，主要源自於，過去疫情爆發期間，長時間的降息帶來的報酬提升，但現在就不是這樣了。
這也是為什麼當初美國硅谷銀行會破產的主因之一
一口氣了解 SVB 矽谷銀行破產始末
基金
風險：★★★☆☆
報酬率：★★★☆☆
推薦： ★★★☆☆
| 投資商品類型 | 報酬率 |
| 統一奔騰 | 34.55% |
| 安聯台灣科技 | 21.96% |
| 富蘭克林華美台股高科技 | 12.47% |
| 亞瀚高科技 | 25.81% |
幾乎是所有人第一個接觸的投資商品，銀行無時無刻都在推薦，好處是有專業的基金管理人負責挑選投資組合，適合忙於工作無法盯盤或是自行研究的人。
常見的月配息基金、積極型基金是很多理專或業務推薦配息基金當退休規劃，但打開基金說明書，都是RR4以上呢！所以享有高利息的同時也意味著本金會浮動喔！
將積蓄換成配息基金前記得思考：
- 本金還會不會贖回？
- 本金還有要留給家人嗎？
- 資金是否是借貸投資的？
若上面三者有任一答案是肯定的，建議不要重壓在此。留下部分現金或是其他資產以防配息基金有三長兩短時還可以應付突發狀況，因為基金內扣費用很高、市場績效與操盤手績效不會是對等的。
【缺點】：
股票基金管理費約 1% – 2%
債券基金管理費約 0.75% – 1％
貨幣基金管理費約 0.3% 左右
風險是操盤手做控制，所以要注意操盤手是否很厲害
注意：當基金規模過小的時候會被清算
以台灣來說股票型基金小於1億、債券型基金小於2億就會被清算。
【注意】：
投資基金最需要注意的是，公開說明書上的「配息來自於本金」
有些基金為了維持他穩定的配息，所以即使沒有賺錢，他仍然會配發利息給你，而這筆配息就是來自你原本投入的錢，因此這會導致你的本金越來越少，因此購買之前還是要多多注意喔！
ETF
風險：★★★☆☆
報酬率：★★★☆☆
推薦： ★★★☆☆
ETF（Exchange Traded Fund）股票型指數基金，顧名思義就是股票、指數、基金三個部分組成的，也就是：追蹤指數的基金。所以跟基金一樣，都是由投信公司管理，但卻有更低的管理費，而且可以以股票的型態在金融市場上作買賣交易。
巴菲特曾在2006年的股東大會中公開提出一項挑戰：他願意用100萬美元的賭注，接受任何人挑選最多10檔避險基金的投資組合，來跟美國標準普爾500指數比較績效，獲勝的一方就能贏得對方的100萬美元，並捐給自己指定的慈善機構。
比賽於2017年12月31日結束，巴菲特選擇的指數型基金(ETF)10年報酬率是94%，也就是平均每年投資報酬率8.5%的成績，而避險基金的投資組合平均每年投資報酬率只有2.96%。比賽結果顯然是巴菲特利用ETF獲得勝率。
| 投資商品類型 | 報酬率 |
| 0050 元大台灣卓越50基金 | 9.68% |
| 00733 富邦台灣中小Ａ級動能 50ETF 基金 | 16.53% |
| 00713 元大台灣高股息低波動 ETF基金 | 11.12% |
| 0052 富邦台灣科技指數基金 | 10.32% |
ETF的最大優點就是「分散風險」，就像台灣知名的ETF：元大台灣50ETF(0050)，標的物就是台灣市值前50大的股票，將風險可以分散在50檔股票。
【缺點】：
風險是會受到市場波動的影響
ETF是打包一籃子符合選股邏輯的個股，同樣會受到市場波動的影響，像是空頭市場時價格恐大幅下跌，而到了一定程度，ETF的淨值跌幅過大，也可能導致下市，根據台灣證券期貨局的規定，如果ETF最近三十個營業日的平均NAV累積跌幅達到90%就必須下市，清算淨值還給持有者。
【注意】：
因為目前台灣市面上的ETF以被動式ETF居多，所以就無法過濾掉你覺得不好的標的，只能照單全收。
股票
風險：★★★☆☆
報酬率：★★★★☆
推薦： ★★★★☆
相信一定很多人，當說到投資，腦中會想起的投資商品，第一個一定是「股票」，甚至也聽過一些長輩說過「股市很危險」，那麼你真的清楚股票嗎？
股票挑選的方式有很多種，有些人是透過基本面在交易，使用的策略多數會效仿「巴菲特的價值投資」做長期持有; 也有些人是透過「技術面」做短線交易，而策略就有百百種。
| 投資商品類型 | 報酬率 |
| 股票 – 台股加權指數（台幣） | 9.5% |
| 股票 – 台股中小型股 | 3.6% |
| 股票 – S&P 500 指數 | 10.8% |
長線交易
巴菲特的「價值投資」長期持有
股票就是你看好一家公司的價值，而因此投資他，藉著長期趨勢賺取股價，以及股息；操作時間為中長期，可能3~5年，甚至更久。
股票挑選標的時，需要花時間大量的研究、了解公司的基本體質後，再進場購買。建議可以投自己熟悉的領域做研究，如果你選對標的的話，每年或許可以獲得的報酬率可以高達10%。
短線交易
日內當沖、融資融券。風險較大
不同於前面講的長期持有股票，另外一種股票操作稱為「短期交易」，靠著短期價格變動賺取獲利，操作時間為短中期，例如短期波段或是日內當沖。
日內當沖（又稱為無本交易）：
不需要本金，在「當天」完成買進與賣出股票的交易，賺取其中的價差；不會將股票留到下一個交易日，是一種短線的股票操作手法。
一般來說，股票交易成功之後，T+2（成交日過 2 天）日要付交割款；當沖不需任何本金，當日一買一賣之間，自動抵銷款項。比如說，你今日花了10萬元買一檔股票，同一日又以10萬5000元賣出這檔股票，扣除手續費和證交稅，當天就可以賺進4000多元。
當沖需要對技術面有很大的了解和熟悉，同時也要花時間與精力盯盤，快速的判斷行情，再選擇多空的操作，雖然短期可能會有很大的獲利。但也有可能遇到大事件，讓市場行情一去不復返。
例如：台灣 2021因 Coiv-19 本土疫情爆發，許多股票跌停，而當沖的人，股票賣不出去後，被迫持倉變成現股買進，需要補錢進去，否則就變成違約交割，面臨信用破產，甚至罰鍰和刑事責任。
融資融券：
「融資」是指投資人向券商「借用資金」，看好股價會上漲，但礙於資金不足，無法交易現貨，就可以透過向券商借錢的方式來融資買股票。
「融券」是指投資人向券商「借用股票」，預期未來股票會下跌，但手上沒有這檔股票，就可以透過向券商借股票的方式來融券賣出。
注意有「維持率」的問題。
台灣股市融資和融券的維持率都是130%，若低於130%，則須補進保證金。若限時內沒補齊的話，股票就會慘遭斷頭（被強制拋售），同樣面臨到信用破產的。
【缺點】：
公司可能會破產倒閉
股票最大的風險，就是公司破產倒閉，導致你的股票變成壁紙，因此如果你要投資股票，不要重壓在同一個公司上面。
之前我有個朋友，就是重壓在一支股票上，曾經那支股票有衝到95元一張，他那時候聽信朋友告訴他的內線消息，說價格一定會到200元。最後，這隻股票除了沒有在超過95元以外，還下市了，導致他買的股票就真的成了壁紙！
【注意】：
沒有做好風險控制，有可能賠掉全部的初始本金
如果是透過技術分析做短線的交易，就要非常注意「風險控制」。且也要非常遵守自己交易的準則，如果看到虧損，而不甘心或捨不得止損，那麼這時候你就有可能賠掉全部的初始本金！
房地產
風險：★★★☆☆
報酬率：★★★★☆
推薦： ★★☆☆☆
房地產獲利的主要方式是透過「買賣賺取價差」和「租賃方式」當包租公(婆)賺取額外的被動收入。起始投資金額大，是門檻較高的投資標的。但房地產算是非常抗通膨，如果挑選到好物件，房價會水漲船高，之後的獲利相當可觀。
近年來有不少說明會鼓吹可以透過合資的方式，讓你小額資金也能當房東，但是房地產除了房子本身，還有產權、法規、事後裝修、出租等專業知識涵蓋其中，若稍有不慎，都容易有糾紛。
| 投資商品類型 | 報酬率 |
| 房地產 – 台灣租金報酬率 | 1.2~6% |
| 房地產 – 房地產指數 | 2.4% |
| ETF – REITs | 7% |
REITs 房地產投資信託基金
什麼是REITs 房地產投資信託基金 ?
REITs是被證券化的不動產，假設一棟大樓有穩定收租，而你就可以透過REITs持有大樓一部份利潤，分享權賺取租金。
注意：REITs的收益性值和債券類似，統計期間的高報酬，也是會受到利率影響，未來不一定能完全和過去相似。
【缺點】：
房價崩盤的風險。
如果今天房市泡沫化，導致房子標的賣不出去，那虧損的金額是很龐大的。
2008的金融海嘯，就是因為美國的「次貸款危機」所造成的。那時候的美國銀行，只要有人要貸款買房，就貸款給客戶，完全沒有評估對方是否有能力可以還款，也讓房價越抬越高，泡沫就越吹越大，而這個泡沫就會就在你不知情的時候開始爆掉。
2023年韓國的房市也有泡沫化的傾向，首先要提到的是韓國獨有的「全租屋文化」，它的運作方式是，租客一次性付給房東高額押金，付完約 30% ~ 80% 的房價押金（保證金）後就不需要再付任何房租（水電費除外），當租約到期後，房東再將押金全額退還給租房者。這也是先前韓國居民較常使用的方法來租房。
全租房的優點在於房客不需要承擔房價跌價的風險及高稅金，韓國的銀行也多數有提供相關的優惠貸款。所以多數房東拿到這筆資金後，會選擇再將錢投進房市，無形間為房市增加了更多槓桿和泡沫! 也讓韓國成為先進國家中，家庭債務增長最快速的。
去年因通貨膨脹，大多數國家都在實施升息政策，韓國也不例外，因為升息的關係，韓國普遍租客普遍轉向普通的月租房，導致許多房客要向房東所要房價押金，而房東開始因為虧損出現資金斷鏈，房屋將有被迫法拍的風險，最慘的情況是租客甚至拿不回原本的押金。
【注意】：
人口紅利和政府政策
房市基本面還是看人口紅利和政府政策，如果政策突然頒布一條關於房市不利的政策，都有可能會影響到房價。
期貨
風險：★★★★☆
報酬率：★★★★☆
推薦： ★★★☆☆
期貨是一種金融衍生性商品，英文是Futures，也就是一種「預期未來的交易行為」，利用現貨與期貨的價差空間，來賺取獲利。
台股加權指數(也就是現貨)的期貨就叫台指期，每個月的第三個禮拜三結算，這段時間你可以利用兩者產生的價差，去預期未來指數會上漲或是下跌，多空皆可操作。
股票是股價多少，所需資金就是多少，但期貨是用固定保證金交易的，也就是用少少的本金就可以進入市場以賺取獲利，槓桿範圍很大。
【缺點】：
市場波動大的話，最大損失不只歸零，還會變負
投資股票只要不融資，頂多就是把本金賠光；但交易期貨有所謂的斷頭機制，即當權益數 (帳戶裡的錢) 低於 維持保證金(帳戶裡應有的最低金額) 時，會被強制停損出場。
不過問題出在，如果市場波動劇烈，一瞬間價格大幅變動，帳戶的權益數已經低於維持保證金，券商可能會來不及幫你停損(來不及強制你出場)，這時可能會不但把原本帳戶裡的所有錢賠光，還要再補錢進去。
【注意】：
「時間限制」的特性
期貨有一個「時間限制」的特性，沒辦法像股票一樣一直放著，虧損就是虧損，因此結算時，如果你的虧損過大，低於期交所規定的最低保證金數字，就會被要求追繳，否則就會被強制賣出你的部位，還需要補上虧損的錢。
期貨風險可大可小
交易期貨是需要你自己盯盤，風險控制也是要由你自己掌控，所以必須嚴格執行停損停利。
選擇權
風險：★★★★☆
報酬率：★★★★☆
推薦： ★★★☆☆
選擇權又稱期權，跟期貨部分類似。要定出一個履行買賣的契約，分成「買方在時間到期可以執行特定權利」，或「賣方在時間到期需履行的義務」，跟期貨不同的是，買方可以決定是否要執行此權力。
可以分為四種
買進買權(buy call)
賣出買權(sell call)
買進賣權(buy put)
賣出賣權( sell put)
買方就像在買樂透，風險有限，獲利無限，但獲利機率低
賣方則是像在賣樂透，風險無限，獲利有限，但獲利機率高
【缺點】：
選擇權買方，勝率低，價值會隨時間遞減。如同買樂透，雖然獲利潛力大，但手上的選擇權很可能100% 失去價值。
選擇權賣方，雖然勝率高，但有風險無限的特性。一次偶發的意外，可能就會賠掉1~2年累積的獲利。
【注意】：
無論買方或賣方，都不宜太長時間持有選擇權，
對買方來說，長時間意味著價值減損，對賣方來說，時間越久雖然賺得多，但碰上劇烈意外的機率就變高。
權證
風險：★★★★☆
報酬率：★★★★☆
推薦： ★★★☆☆
權證(英文：warrant)就是現在付一筆權利金，得到未來可以用某一種價位買/賣到某數量股票的權利，權證的性質會比股票多三個東西：時間(到期日)、約定價格(履約價)、約定數量(行使比例)。
權證的性質跟選擇權很像，不一樣的地方是，在權證的世界中，投資人無論看空或做多，只會是買方，各大證券公司(自營商)一定是賣方。
權證 和 選擇權有什麼不同?
選擇權的價格最主要是基於「標的資產的價格」所算出來的，以及「選擇權的履約價格」。
這兩個因素之間的差異越大，選擇權的價格就越高。其他影響選擇權價格的因素還包括時間價值、波動性、無風險利率等。這些因素會使選擇權價格有所波動，投資者可以根據自己對這些因素的預測來進行交易。
權證的價格主要由「發行機構」決定，並且與標的資產的價格有著直接關係。通常情況下，當標的資產的價格上升時，權證的價格也會上升；反之，當標的資產的價格下降時，權證的價格也會下降。這是因為權證的價格是直接與標的資產的價格相關的，因此投資者在交易權證時需要關注標的資產的價格走勢。
【缺點】：
流動性風險
部分權證可能面臨流動性不足(交易量太少) 的情況，雖然正常情況下發行券商應該要報價讓大家能買賣，但有些特殊情況下券商是可以不報價的。當投資者希望買進或賣出權證時，可能遭遇成交困難、價格偏離等問題，這可能對投資者造成不利影響。
【注意】：
時間價值衰退，不宜太長時間持有
權證是有到期日的衍生性金融商品，隨著時間的推移，權證的時間價值會逐漸減少。這跟選擇權買方的困境一樣。
如果進場後沒有足夠的大漲或是大跌，反而是盤整上上下下，那麼權證的價值會衰退地越來越快，最後甚至變成歸零的情況。
外匯保證金
風險：★★★★☆
報酬率：★★★★☆
推薦： ★★★★☆
跟期貨很類似，也是一種金融衍生性商品，投資人放入一筆保證金後，去買賣2種不同的貨幣，根據匯差的不同，賺取利差。
外匯保證金的槓桿比期貨更大，台灣期貨的槓桿約30倍（依據不同商品和位置進場，槓桿也有所不同），依據不同的外匯券商，會提供不同合約的槓桿，槓桿10~400倍都有。
外匯市場全天候不休息，想交易就交易，增加獲利的機會，多空皆可操作。
【缺點】：
需要自己操盤
外匯期貨由於有公開市場、更加公平透明，但門檻較高，更適合有大額資金的外匯投資者，而外匯保證金是彈性很高的金融商品，更適合有經驗，懂技術的小資族投資者，可利用更多槓桿去創造更大的收益。
但選擇投資之前，你要注意把控好風報比，分散投資，及時把握利潤，及時止損。 即使外匯匯率波動很小，也可能發生巨大的虧損。因為許多投資者不是交易策略出了問題，而是濫用槓桿。
【注意】：
大家在外匯平台做交易時，應當提前向外匯券商，確認該平台規定的爆倉比例，以便做好資金管理和風險控制。
確認選擇外匯券商是否合法
近年許多詐騙集團，都會利用投資外匯保證金來進行詐騙，所以一定要多注意
外匯常見的詐騙手法
虛擬貨幣
風險：★★★★☆
報酬率：★★★★☆
推薦： ★★★★☆
虛擬貨幣 (又稱加密貨幣) 起源於2008，去中心化的分布式帳本資料庫，網絡成員之間共享、複製和同步的資料庫。這種分布式帳本的好處就是買家和賣家可直接交易，不需要任何中介。
加密貨幣全年無休的，隨時都可以交易，價格會受到市場的多空消息影響，波動也都比其他股市來得大，一天的漲跌幅可以超過30%
【缺點】：
需要自己操盤
如同外匯保證金，交易加密貨幣是需要由你自己做操作，所以絕對要注意把控好風報比，分散投資，及時把握利潤，及時止損
【注意】：
詐騙手法層出不窮
想要投資虛擬貨幣務必要挑選正規的虛擬貨幣交易所，以免無法初金!